[Jeu de cartes] En route vers un monde sans cash ? đź”’

Cette semaine dans « Jeu de cartes Â», notre chronique hebdomadaire toute en cartes, nous avons dĂ©cidĂ© de vous parler d’argent. Plus prĂ©cisĂ©ment, nous y aborderons le sujet de la disparition annoncĂ©e de l’argent liquide. Cela fait en effet des annĂ©es que certains spĂ©cialistes nous expliquent que, grâce au numĂ©rique, nos dĂ©cideurs auront enfin « les moyens de contrĂ´ler tout le système ». Cependant, il est lĂ©gitime de se demander si les espèces sont rĂ©ellement sur le point de tirer leur rĂ©vĂ©rence. Bilan de la situation actuelle au niveau mondial.

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(Photo Flickr/ 401(K) 2012)

L’argent liquide est-il condamnĂ© Ă  disparaĂ®tre ? C’est la question que posait la semaine dernière le New York Times. Une question lĂ©gitime, alors que le World Payments Report 2017, un rapport rĂ©cemment publiĂ© par la sociĂ©tĂ© de conseil Capgemini, nous explique que les paiements Ă©lectroniques devraient continuer Ă  progresser d’environ 10,9% par an entre 2015 et 2020.

Inutile de faire durer inutilement le suspense. Non, la disparition dĂ©finitive du cash n’est pas prĂ©vue pour demain. Comme le souligne le quotidien amĂ©ricain, les pièces et autres billets demeurent de nos jours la manière la plus populaire de payer dans la majoritĂ© des pays du monde. Cependant, sur le long terme la tendance est claire : l’argent liquide tend Ă  perdre du terrain face aux moyens de paiement Ă©lectroniques (NDLR, comprendre ici les diverses mĂ©thodes qui permettent des transferts de monnaie par le biais de messages Ă©lectroniques).

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La carte ci-dessus a Ă©tĂ© rĂ©alisĂ©e par les Ă©quipes du New York Times en utilisant les donnĂ©es les plus rĂ©centes en la matière de la Banque mondiale et du cabinet de conseil McKinsey & Company. Elle permet de dresser un panorama de l’utilisation de l’argent liquide dans le monde en 2014 en s’intĂ©ressant Ă  la part des personnes adultes qui dans chaque pays a dĂ©clarĂ© avoir effectuĂ© ou reçu cette annĂ©e-lĂ  un paiement Ă©lectronique. Plus un pays tend vers les tons rouges foncĂ©s, plus cette part est importante. Ă€ l’inverse, plus un pays tend vers le jaune clair, moins elle l’est.

RĂ©sultat : Les sociĂ©tĂ©s de la majeure partie des pays d’Europe de l’Ouest, de l’AmĂ©rique du Nord (Ă  l’exception notable du Mexique) ou encore d’Australie, du Japon ou de la CorĂ©e du Sud semblent avoir très majoritairement adoptĂ© le paiement Ă©lectronique. Dans ces rĂ©gions du monde, le pourcentage des personnes ayant effectuĂ© ou reçu cette annĂ©e-lĂ  un paiement Ă©lectronique dĂ©passe souvent les 90%. Les meilleurs Ă©lèves en la matière sont le Royaume-Uni (97%), les États-Unis (97%) et l’Australie (97%).

Ă€ l’inverse, on constate que l’argent liquide demeure la seule forme de paiement utilisĂ© par une part importante de la population dans l’essentiel des pays d’Afrique, d’AmĂ©rique centrale et du Sud, ou encore dans la zone gĂ©ographique du sous-continent indien. Ainsi, en Inde, en 2014 seuls 22% de la population ont dĂ©clarĂ© avoir eu recours au paiement Ă©lectronique.

Il est crucial ici de comprendre que si la disparition des espèces semble inĂ©luctable sur le long terme, elle ne se fera pas Ă  la mĂŞme vitesse partout. Ainsi, en Europe, il est fort probable que les premiers pays Ă  forger des sociĂ©tĂ©s sans cash soient Ă  trouver du cĂ´tĂ© de la Scandinavie. Par exemple, il est d’ores et dĂ©jĂ  impossible d’obtenir de l’argent liquide dans la grande majoritĂ© des agences locales de la plupart des banques suĂ©doises. Payer par carte y est devenu la norme, que ce soit dans les transports publics, dans certaines Ă©glises et mĂŞme auprès des sans-abri qui vendent les magazines Faktum ou Situation Stockholm dans les rues de la capitale du pays. La carte de dĂ©bit y Ă©tait le moyen de paiement Ă©lectronique de 93% des personnes en 2014.

Bien sĂ»r, la Scandinavie n’est pas la seule rĂ©gion du monde Ă  progresser en matière de paiement Ă©lectronique et le paiement par carte est loin d’ĂŞtre la seule alternative aux espèces. Ainsi, en Afrique, ce sont les paiements rĂ©alisĂ©s directement depuis un tĂ©lĂ©phone portable qui progressent Ă  une vitesse folle ces dernières annĂ©es, notamment grâce Ă  des entreprises comme Safaricom et son système de paiement mobile M-Pesa. Il s’agissait du moyen de paiement Ă©lectronique de 55% des personnes en 2014, contre seulement 14% d’utilisateurs de carte bleue (dĂ©bit et crĂ©dit confondu).

Autre exemple : la Chine, pays oĂą l’utilisation du porte-monnaie Ă©lectronique est devenue une habitude dans les grandes villes. Alibaba, Tencent, WeChat… ce ne sont pas les prestataires qui manquent. Selon un rĂ©cent rapport du cabinet de conseil McKinsey & Company, la Chine serait mĂŞme entrĂ©e dans une “nouvelle ère de la vente au dĂ©tail”, notamment grâce Ă  la popularitĂ© des produits personnalisĂ©s.

Tout cela nous amène Ă  notre prochaine carte (ci-dessous). RĂ©alisĂ©e par les Ă©quipes de la Harvard Business Review (HBR), une revue amĂ©ricaine sur le monde de l’entreprise, elle s’intĂ©resse au coĂ»t de l’obtention des espèces dans les diffĂ©rents pays du monde :

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Dans les pays qui apparaissent en rouge sur la carte, obtenir de l’argent liquide est susceptible de vous coĂ»ter cher. Dans les pays indiquĂ©s en jaune, le coĂ»t est jugĂ© moyen et dans les pays en bleu, il est jugĂ© faible. Rentrent dans l’Ă©quation plusieurs variables, comme le nombre de distributeurs de billets, leur facilitĂ© d’accès, ou encore les frais d’utilisation des guichets automatiques. Cette carte est particulièrement intĂ©ressante dans la mesure oĂą elle permet de se faire une idĂ©e des endroits du monde oĂą la disparition du liquide pourrait permettre Ă  la population d’Ă©conomiser le plus d’argent.

Il convient de remarquer que les coĂ»ts n’apparaissent pas toujours en lien avec le niveau relatif de dĂ©veloppement Ă©conomique ou la situation politique des pays. Ainsi, obtenir des espèces coĂ»tera en moyenne peu cher en Afrique, mais très cher en Inde ou en Chine…

Il existe, Ă  juste titre, un vaste dĂ©bat concernant la disparition de l’argent liquide et nous ne nous positionnerons pas dans un sens ou dans l’autre. Sachez nĂ©anmoins que dans les (très) grandes lignes, les dĂ©fenseurs du tout Ă©lectronique avancent que le cash simplifie la vie des criminels et des Ă©vadĂ©s fiscaux. Leurs opposants mettent en garde contre une gĂ©nĂ©ralisation des moyens de paiement Ă©lectronique qui risquerait de marginaliser les plus pauvres, pour lesquels il demeure difficile d’accĂ©der Ă  Internet et aux services bancaires, tout en rendant beaucoup plus simple au gouvernement et aux grandes sociĂ©tĂ©s d’instaurer une surveillance gĂ©nĂ©ralisĂ©e.

Cependant, comme le fait à juste titre remarquer le New York Times, le futur des paiements repose probablement entre les mains des ingénieurs technologues qui nous simplifient déjà de plus en plus le paiement de notre café/croissant du matin, sans même parfois avoir à sortir notre porte-monnaie.

Le sujet vous intĂ©resse ? Pour les anglophones, nous vous invitons Ă  consulter le très instructif World Payments Report 2017 de la sociĂ©tĂ© de conseil Capgemini. L’analyse complète rĂ©alisĂ©e par la revue Harvard Business Review (HBR) est pour sa part disponible ici. Bonne lecture.

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